El Mejor Momento para Hacer una Conversión a Roth podría Sorprenderte

Si has pasado la mayor parte de tu vida laboral ahorrando en una IRA tradicional o en un 401(k), la jubilación puede introducir una nueva clase de problema fiscal: lo que no le pagaste al IRS anteriormente, eventualmente tendrás que pagarlo después. De hecho, incluso si logras manejar tus gastos de jubilación con el Seguro Social y no necesitas tocar tus ahorros, con una IRA tradicional o un 401(k), no tienes una opción.

Una vez que cumplas 73 o 75 años, dependiendo de tu año de nacimiento, estarás obligado a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) de una cuenta de jubilación tradicional. Esos retiros obligatorios podrían aumentar tus impuestos y tener otras consecuencias no deseadas.

¿Te perdiste de Nvidia en 2009? Esta señal rara está parpadeando de nuevo. En 2009, una señal de "Double Down" parpadeó para un fabricante de chips poco conocido llamado Nvidia. Por primera vez en años, esa misma señal de "Convicción Total" está parpadeando para una compañía 1/100 del tamaño de Nvidia. Continúa.

Si no te gusta la idea, entonces vale la pena investigar sobre una conversión a Roth. Una conversión a Roth te permite mover dinero de una cuenta de jubilación tradicional a una IRA Roth, pagar impuestos sobre la cantidad que conviertes y luego relajarte y ver cómo esos fondos crecen libres de impuestos en el futuro.

Pero algunas personas asumen que el mejor momento para convertir a Roth es durante sus años laborales, antes de la jubilación. En realidad, eso podría ser el peor momento, por una gran razón.

Tus años de menor ingreso podrían ser tu mayor oportunidad.

Si haces una conversión a Roth al final de tu carrera, corres el riesgo de recibir una factura de impuestos exorbitante. ¿El motivo?

En ese punto, puedes estar ganando un salario bastante respetable. Y si es así, la combinación de tus salarios regulares más la cantidad de conversión podría fácilmente colocarte en una categoría impositiva más alta.

Por otro lado, puedes tener la oportunidad de hacer una conversión a Roth después de jubilarte pero antes de que comiencen los RMDs. Si tienes algunos años en los que no estás trabajando y vives principalmente del Seguro Social, tu ingreso imponible podría ser bastante bajo. Ese podría ser un buen momento para mover fondos de una cuenta de jubilación tradicional.

Esperar demasiado tiempo podría limitar tus opciones.

Cuanto más tiempo te des para hacer una conversión a Roth, menos intensa podría ser la carga fiscal.

Imagina que tienes 1.2 millones de dólares que deseas convertir a una IRA Roth. Si haces esa conversión en tres años, estarás moviendo 400,000 dólares por año. Incluso si tu ingreso restante es insignificante, aún podrías estar mirando una factura de impuestos muy grande.

Pero si te das ocho años para hacer esa conversión, estarás moviendo 150,000 dólares por año. Eso podría mantenerte en una categoría impositiva mucho más baja.