El 5% patronal que puede ayudarte a pagar antes tu vivienda
Al revisar un recibo de nómina, es común que los trabajadores confundan el descuento destinado al pago de un crédito con la aportación patronal al Infonavit. Estos son movimientos distintos: uno se descuenta del salario del acreditado y el otro es una prestación de vivienda que debe cubrir el empleador.
La aportación patronal equivale al 5% del salario diario integrado, que considera tanto el sueldo como las prestaciones establecidas en el contrato laboral. El patrón está obligado a entregarla al Infonavit de manera bimestral y no puede descontarla del ingreso del trabajador.
Este monto se acumula en la Subcuenta de Vivienda cuando no existe un crédito vigente. Si ya se ha contratado un financiamiento, su aplicación dependerá del tipo de crédito, la fecha en que fue formalizado y si hay pagos atrasados.
Las aportaciones patronales pueden consultarse en la plataforma Mi Cuenta Infonavit, dentro del resumen de movimientos. Como se realizan cada dos meses, no necesariamente aparecerán inmediatamente después de cada nómina. Si transcurre el periodo correspondiente y no se reflejan, es posible solicitar una aclaración o reportar posibles indicios de evasión.
Es fundamental llevar un seguimiento de estas aportaciones, ya que el 5% patronal no solo forma parte del ahorro para vivienda, sino que en determinados créditos puede convertirse en un pago adicional que reduzca la deuda.
Para los créditos contratados después del 21 de mayo de 2021, la aportación patronal dejó de formar parte de la mensualidad. Esto significa que no sustituye el pago que corresponde al trabajador, sino que se recibe como un recurso adicional que se aplica conforme al estado del financiamiento.
Cuando el crédito está al corriente, el dinero cubre primero el seguro de daños y los intereses correspondientes; el remanente se destina al capital. Si hay adeudos, se utiliza primero para cubrir el más antiguo. Por ello, el efecto de las aportaciones puede observarse mejor revisando periódicamente el estado de cuenta y no únicamente el descuento de nómina.
Cada cantidad que se destina al capital reduce el saldo sobre el que se mantiene la deuda, lo que puede ayudar a liquidar el crédito en menos tiempo.
En el caso de adquirir una vivienda mediante Cofinavit, existen dos financiamientos: uno otorgado por el Infonavit y otro por una entidad financiera, cada uno con sus propias condiciones, tasas y plazos.
Después de liquidar la parte correspondiente al Infonavit, las aportaciones patronales posteriores pueden dirigirse al financiamiento bancario. Es importante que el acreditado verifique que estos recursos se apliquen correctamente y solicite una aclaración si no se reflejan.
No se debe asumir que el traslado se realizó solo porque la deuda del Instituto llegó a cero. También es necesario verificar el aviso de suspensión de descuentos, la liquidación formal y los movimientos reportados por el banco.
