Robert, de más de 70.5 años, pregunta a Clark Howard qué hacer con los RMDs de tres cuentas de retiro.
Reinversión de RMD: El consejo crucial que puede ahorrar miles a los jubilados
Un radioescucha, Robert, se comunicó recientemente con un programa de asesoría financiera para plantear un dilema que muchos ahorradores desearían tener: el IRS le exigía retirar dinero de sus cuentas de jubilación, a pesar de que no necesitaba esos fondos para cubrir sus gastos diarios. La respuesta del experto fue clara y directa, pero contenía un aspecto crucial que podría costar a los jubilados miles de dólares cada año.
Con más de 15 años de experiencia en planificación de ingresos para la jubilación, he notado que la cuestión de la reinversión de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) es una de las más frecuentes y mal manejadas en el ámbito de las finanzas personales. Durante un programa, Robert explicó que había alcanzado la edad de 70.5 años y que dividía su RMD entre tres cuentas, totalizando aproximadamente $500,000. El asesor le sugirió: "Si no deseas regalarlo a la familia o a la caridad, o no planeas usarlo para algo personal, esto puede sonar extraño, pero lo invertiría en una cuenta y compraría un fondo de índice total del mercado de valores. A largo plazo, podría convertirse en un valioso activo hereditario".
El análisis del experto es certero. Un RMD que no se necesita debería ser reinvertido para evitar que su valor se erosione frente a la inflación en una cuenta de cheques. Es fundamental que Robert y otros jubilados comprendan la diferencia entre una cuenta diferida de impuestos y una cuenta de corretaje imponible, ya que el RMD actúa como un puente entre ambas.
Cuando se retira dinero de un IRA tradicional o un 401(k), cada dólar se considera ingreso ordinario en la declaración de impuestos. Para una pareja casada que presente su declaración conjunta, este ingreso se sumará a los ingresos por Seguro Social y pensiones, lo que puede llevar a caer en una categoría impositiva del 22%. La obligación tributaria se mantiene, independientemente de si se gasta ese efectivo o se deja en una cuenta de ahorros.
Es crucial evaluar si se está avanzando o retrocediendo en la planificación de la jubilación. Para ello, existen herramientas que permiten conectarse con asesores financieros de manera rápida y efectiva. Cada asesor ha sido cuidadosamente seleccionado para actuar en el mejor interés del cliente.
Una vez pagado el impuesto sobre el ingreso ordinario, la reinversión en una cuenta de corretaje imponible se vuelve la estrategia adecuada. Dentro de esta cuenta, un fondo de índice amplio genera principalmente dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo, que están sujetos a tasas impositivas preferenciales. El objetivo es trasladar el dinero de un envoltorio diferido de impuestos a uno más eficiente desde el punto de vista fiscal, lo que resulta esencial para una gestión financiera efectiva en la jubilación.
