Crédito en épocas de pandemia
Por Julio César Briseño Cruz, CEO de Cénit Consultoría, banca de desarrollo.
La recesión no se vive igual para todos. Los bancos privilegian a algunos y cierran las llaves del crédito a otros. ¿Cuáles son los tres factores para brincar de los discriminados a los favoritos?
Cuando los bancos no tienen suficiente dinero para prestar a las empresas, tal evento se conoce como "shock de suministro de crédito". Aunque en teoría, la respuesta ante esto sería recortar todos los préstamos por igual, porque el banco debería prestar dinero a muchas empresas en una amplia gama de industrias, esto no sucede así.
Así, cuando un banco experimenta un shock de la oferta de crédito, examina su cartera de préstamos de forma firme y restringe el acceso de algunas empresas al crédito más que a otras.
En general, los prestatarios con alto riesgo crediticio experimentaron una disminución del 20 por ciento en la financiación de préstamos. Las empresas que pidieron prestado cantidades relativamente pequeñas de dinero, también son golpeadas duramente.
Ambos tipos de negocios eran víctimas obvias porque son las más arriesgadas y menos rentables.
Pero simultáneamente, también aparecen tres factores que favorecen a los prestatarios:
El primer factor fue la "banca de relaciones", en la que el prestatario y el prestamista participan en múltiples préstamos y otros negocios a lo largo del tiempo. Las empresas que habían establecido una relación de larga duración con el programa de préstamos local, por ejemplo, experimentaron menos restricciones en el crédito. El tener cuentas personales en el banco también juega un papel relevante. Es decir, el nivel de confianza establecido es muy importante.
El segundo factor es usar "garantía externa" para respaldar sus préstamos como podría ser el automóvil o la casa de un empresario en lugar de la fábrica en la que opera, que sería la garantía interior que se desploma si el negocio está mal.
El tercer factor fue la "venta cruzada", que se produce cuando un banco presta servicios financieros distintos a los préstamos a un cliente comercial como su administración de nómina de empleados o el software de pago en el punto de venta, por ejemplos.
Cualquier negocio que proporcione garantías externas, ingresos de venta cruzada o ambos a un banco, es un cliente de mayor valor y, en consecuencia, el banco es mucho menos probable que reduzca su acceso al crédito.
Finalmente hay una llave emergente para acceder al crédito: buscar la asesoría de expertos en financiamiento. Ellos sabrán determinar la información crucial para acceder a recursos restringidos durante la recesión.
