La bancarización “tradicional” vuelve a perder
Por Jorge Fernández-Gallardo, CEO Ecomsur América Latina Norte
El último Hot Sale confirmó lo que todos nos imaginábamos: el consumidor mexicano está ávido de nuevos medios de pago que se adapten a él, antes de él adaptarse a las exigencias de los métodos formales.
La entrada de un nuevo jugador como el principal patrocinador del evento de ventas masivas online, Kueski Pay, que ofreció una forma de pago Buy Now Pay Later, desbancó hasta las estimaciones más optimistas.
Este sistema de pago no requiere una tarjeta bancaria. Se trata de una modalidad en donde la fintech acepta el riesgo de ofrecer un crédito al consumidor y establecer un pago quincenal de ese adeudo en algún establecimiento físico.
De acuerdo con la visualización que tuvimos en Ecomsur, hasta el 25% de los compradores utilizaron este nuevo método de pago durante la temporada de alto tráfico en las marcas gestionadas por Ecomsur.[1] [2]
Si bien el sistema no es nuevo, este posicionamiento y las promociones adicionales durante una campaña tan importante, como es el Hot Sale, significó una gran presentación hacia el consumidor masivo.
La lección más grande debe ser para la banca tradicional, que fue testigo de cómo una fintech se animó a tomar el riesgo del que la banca ha tratado de escapar desde el gran boom del Ecommerce: ofrecer una solución de pago/crédito a ciudadanos que son relegados por su historial financiero.
México mantiene una de las tasas de bancarización más bajas del mundo. Se encuentra entre los 5 sotaneros en esta estadística, a la par de países como Marruecos, Vietnam o Filipinas; sin embargo, vive un contexto muy distinto: es una economía de top 15 mundial, tiene un comercio mucho más dinámico que estos otros países y su Ecommerce crece a una de las tasas más aceleradas en todo el mundo.
Los retailers, por tanto, se enfrentan a un contraste inédito, en el que requieren incluir cada vez a más personas con soluciones innovadoras, pero donde la banca necesita ser más participativa.
El contexto actual, en donde el consumidor también está buscando más oportunidades de crédito, debido a una inflación que podría potencializar el financiamiento de las personas que tengan intereses específicos, va a detonar en una oportunidad interesante para las instituciones financieras, fintechs e incluso retailers. ¿Van a asumir el riesgo del crédito y de la flexibilidad de pagos a cambio de hacer crecer agresivamente sus ventas?
Llegamos a un punto en el que los bancos necesitan evolucionar la manera en que evalúan al cliente que busca crédito, y donde las Fintechs deben analizar qué tan efectivos resultan estos primeros experimentos masivos, al tiempo que los retailers podrán usar su data y conocimiento de la omnicanalidad y el comercio unificado para también saber el riesgo que representa cada cliente de ser objeto de crédito.
Esto puede ser un llamado a que la banca comercial contribuya de formas más creativas y accesibles, pues la bancarización sigue siendo una necesidad en un país que depende cada vez más del dinero físico proveniente de las remesas y de una economía informal que ronda el 40% del PIB nacional.
En Chile, una de las soluciones que propuso BancoEstado fue crear la cuenta RUT, que es la apertura de una cuenta de débito a la que tienen acceso todas las personas del país por el simple hecho de ser ciudadanos, y que pueden solicitar a partir de los 12 o 14 años, en el caso de mujeres y hombres, respectivamente.
Esto ha contribuido a un país cada vez más bancarizado, en el que 74% de las personas manejan una cuenta, cifra que asciende a 90% cuando hablamos de cibernautas.
Como consecuencia, Chile es el país que lidera la penetración del Ecommerce sobre la población total del país en Latinoamérica.
En México seguiremos viendo esta tendencia hacia la flexibilidad de los sistemas de pago y la apertura de crédito de alto riesgo, pero no olvidemos que la gran necesidad seguirá siendo la bancarización masiva. Esperemos que la banca tradicional lo tenga muy presente.
